La letra pequeña de las nuevas ayudas hipotecarias para afrontar el euríbor

El sobrecoste ya casi estaba implícito desde el momento en el que el Ministerio de Economía anunció su intención de «reforzar» esta normativa. No ocurrirá como con las ayudas puestas en marcha durante la pandemia, cuando se aprobó una moratoria hipotecaria: una pausa en los pagos para retomarlos después. Ahora lo que se hace es recortar las cuotas o congelarlas durante un tiempo, lo que aliviará la situación presupuestaria de las familias, aunque la reestructuración implicará costes financieros a largo plazo.

La organización Asufin lo tiene claro: «Los alargamientos de plazo no son neutrales para el consumidor». Esta asociación calcula, por ejemplo, que los hogares de «rentas medias vulnerables» que se acojan a la ampliación del crédito durante siete años, lo que supone un alivio en su cuota actual, derivaría en un coste cercano a los 17.000 euros al final de la vida del préstamo. Este caso está calculado para una hipoteca de 100.000 euros a 25 años con un interés contratado del euríbor más un punto. Si no se alarga ese plazo se pagarían algo más de 52.200 euros hasta el final de la hipoteca, a costa de una cuota más elevada ahora; o hasta 69.200 euros, si prefiere reducir la mensualidad actual a costa de un mayor coste de cara al futuro.

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El impacto en el caso de las medidas dirigidas a las familias vulnerables (los hogares con ingresos hasta 25.200 euros) es inferior. Tendrán un 'coste-beneficio' más «adecuado», indican en Asufin. En concreto, al acogerse a la carencia durante cinco años y a la vez aplicar un tipo del euríbor menos 0,1 puntos, la cuota mensual de esa hipoteca tipo se verá reducida de 508 a 211 euros, prácticamente la mitad. Eso sí, tras el fin de la ayuda, la mensualidad subirá a 587 euros y el coste total a largo plazo de este reajuste será de 1.200 euros.

En cualquier caso, hay que aclarar que al acogerse a estos protocolos no es necesario hacerlo en la máxima expresión de cada medida. Es decir, se puede ampliar la hipoteca hasta siete años, cinco o dos, en su caso, aunque la solicitud puede ser inferior a ese plazo. Y, por tanto, el coste financiero final también sería inferior a los calculados.

Además, será necesario esperar a que cada banco se adhiera a los dos nuevos Códigos de Buenas Prácticas Bancarias aprobados ayer por el Consejo de Ministros. La intención del Ministerio de Economía es que se ponga en marcha el 1 de enero de 2023, teniendo en cuenta que el euríbor se encuentra estos días en récord desde el año 2009, y cada vez más cerca del 3%. La renovación de las hipotecas que se está realizando estas últimas semanas ya supone un importante incremento de las cuotas al calcularse con el actual euríbor frente a poco más del -0,5% en el que se encontraba hace ahora un año.

Cuando un hogar solicite esta protección, tendrá que negociar con su banco. Más allá de cumplir con los requisitos establecidos por la nueva norma, la entidad podrá flexibilizar las condiciones con el usuario dependiendo de su tipo de perfil.