La salud financiera es fundamental para llegar a una jubilación con garantías

Los años pasan volando, esa sensación de que el tiempo es efímero queda más patente si cabe cuando se acerca la edad de jubilación. En esta tesitura se empiezan a encontrar todos los que pertenecen a la denominada generación del Baby boom. Aquellos que nacieron entre 1957 y 1967, además, cabe señalar que es una generación muy numerosa. Los baby boomers constituyen un grupo de población de aproximadamente 13,3 millones de españoles y 1,4 de extranjeros.

Esto provocó ya hace años que de cara al futuro de la hucha de las pensiones se vislumbrase un problema. No obstante, no solo el Gobierno es consciente de que el sistema de pensiones necesita una reforma y una mejora, sino que los propios baby boomers consideran que vivirán un empeoramiento de su jubilación respecto a la de quienes hoy ya la disfrutan, además de que les tocará trabajar durante más años y asumir ciertas reducciones en la pensión.

Esta preocupación se extrae de las conclusiones de la X Encuesta sobre hábitos de ahorro y jubilación del Instituto BBVA de pensiones. A esta idea se suma el hecho de que la proporción de mujeres que trabajan remuneradamente es mayor que en ningún otro periodo de la historia, y de que los miembros de esta generación han tenido, en términos generales, carreras laborales largas y con sueldos relativamente elevados. Esto va a conllevar pensiones más altas, que tendrán que financiarse con las cotizaciones de generaciones mucho menos numerosas.

Para responder a las preguntas sobre el futuro de la jubilación y dar las claves para mejorar la salud financiera de los ciudadanos LA PROVINCIAS y BBVA organizaron el Foro 'Los baby boomers ante el reto de la jubilación' en el que estuvieron presentes Luis Vadillo, director del Instituto BBVA de Pensiones; Isabel Giménez, directora General de la Fundación de Estudios Bursátiles y Financieros; Enrique Devesa, profesor Titular del departamento de Economía Financiera y Actuarial de la Facultat d'Economia de la Universitat de València e investigador del IVIE; y Elisa Chuliá, miembro del foro de expertos del Instituto BBVA de Pensiones.

Los datos que proporciona la encuesta anual que hace el Instituto BBVA revelan que los baby boomers tienen una falta de información al respecto de su futura pensión. De hecho, «tres de cada cuatro miembros de esta generación declara no conocer lo que cobrará de pensión cuando se jubilen. Esto es un dato importante, porque esta falta de conocimiento sobre su jubilación es sinónimo de que no saben de cuánto dinero dispondrán al mes para vivir en los siguientes años de vida tras la jubilación», explicó Luis Vadillo y añadió que «a esto se le suma que el 94% de la generación no tiene actualmente ahorros suficientes para afrontar una jubilación con garantías».

Con estos datos, además de la información, la conclusión a la que se puede llegar es que «la población no tiene una foto global de lo que lleva cotizado y cobrará tras la jubilación. Los ciudadanos necesitan disponer de la información completa, para saber los diferentes problemas que tienen que abordar. Se necesita una educación financiera para poder tener una visión de futuro y una planificación a largo plazo en cuanto al ahorro se refiere. Actualmente, no hay una adaptación de productos financiera a cada edad», apuntó Isabel Giménez quien también explicó que «cada vez vivimos más, pero debemos saber a qué nos enfrentamos y para ello son necesarias herramientas de educación financiera como son aquellas que nos calculan la pensión y nos hacen tomar conciencia del futuro».

Con estas dos afirmaciones estuvieron de acuerdo Enrique Devesa y Elisa Chuliá quien afirmó que «las instituciones deberían involucrarse más y proporcionar mayor y mejor información. De esta forma generarían confianza en el sistema, ya que anticipar la evolución de la sostenibilidad es problemática. La sociedad piensa que el Gobierno no está garantizando la jubilación. Actualmente, ya conviven hasta cuatro generaciones en las que dos están cobrando pensión, una está cotizando y la otra estudiando. El equilibrio es problemático desde hace 20 años». A lo dicho, Enrique Devesa aportó que «no se puede predecir el futuro, no obstante es cierto que habrá un recorte. Sabemos los jubilados que habrá aproximadamente en 2050, si a esto le añadimos las circunstancias de cada persona al jubilarse, el desconocimiento de la cantidad de su pensión y la escasa capacidad de ahorro actual, no hace falta ser listo para saber que se generan problemas de futuro. Aunque el verdadero problema es la tasa de reemplazo porque no se tiene en cuenta la esperanza de vida».

La problemática generada por la generación del Baby boom no es algo específico de España, sino que otros países ya han andado este camino pues esa explosión de la natalidad se dio algunos años antes. Por ello, los cuatro ponentes estuvieron de acuerdo en señalar que para realizar una buena reforma del Sistema Nacional de Pensiones se debería observar y estudiar las diferentes soluciones por las que han optado los países vecinos. «Lo cierto es que la reforma está dando sus primeros pasos», afirmó el director del Instituto BBVA de Pensiones, pero «hay que garantizar la sostenibilidad del sistema público sin dejar de lado otros dos pilares como son los planes de pensiones de empresa y los planes de jubilación individuales. Ya hay soluciones inventadas y se podrían aplicar recetas similares adaptadas al caso español. Ejemplo de ello es el sistema de cuentas nocionales.

A lo dicho, se añadió la idea de que «debemos efectuar una transición hacia un sistema de tres pilares conformado por la pensión pública, los planes de pensión de empresa y los planes individuales. De hecho, la base de estos tres pilares es la educación financiera de la sociedad», apuntó la directora General de la Fundación de Estudios Bursátiles y Financieros, quien además apeló al «ahorro racional y no por miedo a lo que pueda pasar como es el motivo por el que se está ahorrando ahora».

Por lo dicho durante el foro, una de las claves está en la información individual. «Todos los cotizantes y pensionistas deberían recibir una carta en la que se informe de la pensión pública esperada. De esta forma se diluiría el pensamiento colectivo de que tenemos un sistema que no rinde y que uno al final cobra menos de lo que aporta», explicó Elisa Chuliá y señaló que «el 50% de los baby boomers tiene dudas sobre si el sistema podrá o no pagar las pensiones, y esta incertidumbre convive con rasgos como el escaso ahorro. De hecho, desde BBVA hemos notado un aumento en el uso de herramientas como los simuladores de pensión».

Esta idea la reforzó Enrique Devesa quien explicó que «al igual que se pregunta cuál va a ser el salario por trabajar, se debería preguntar o averiguar qué se va a cobrar cuando uno se jubile. La pensión es vitalicia y se confía en el estado paternalista, pero deberíamos ser responsables. Esto es por una falta de conciencia individual, de responsabilidad financiera. De esta forma se realizaría un esfuerzo especial de ahorro».

Respecto a la idea del ahorro, todos estuvieron de acuerdo en que nos acordamos de ello tarde, cuando ya somos mayores. Por ello, es importante esa concienciación y educación financiera.

«Además, existen diferentes productos de ahorro a largo plazo dependiendo de la situación de cada persona y de si es más conservador o no a la hora de invertir», estuvieron los cuatro ponentes de acuerdo en señalar.

«Muchas personas cuentan con dinero en depósito, pero ahora mismo los tipos de interés están bajos y la inflación alta. Se debe contemplar los productos financieros a largo plazo y adaptarlos en función del ciclo vital. En España el ahorro está concebido como algo residual y el ahorro por generación espontánea no existe. Lo conveniente es que haya un cambio de costumbres y comencemos a llevar a cabo un ahorro proactivo», explicó Isabel Giménez.

Entre los consejos que se dieron en el foro para poder lograr ese ansiado ahorro, el hecho de hacer una foto a la situación actual de la unidad familiar, da igual el número de miembros que tenga. Cuánto se ingresa y cuánto se gasta. Y ver qué pasa si el día 1 de cada mes se aparta el 20% de los ingresos y se destina al ahorro. ¿Se llega a final de mes? Sí o no, ¿se puede hacer algún recorte de gastos superfluo?, y de esta forma se realizan los ajustes para ahorrar de cara al futuro. Cogiendo este hábito, cada mes costará menos apartar ese 15-20% destinado al ahorro. De esta manera se logra una planificación a largo plazo y la conciencia financiera.

Al hilo de esto, Luis Vadillo explicó que «la salud financiera es fundamental para llegar a una jubilación con garantías. Es tan importante como lo es la salud mental y la física. Para lograr esto necesitamos esa información que reclamamos. Solo con toda la información podremos tomar las mejores decisiones para nuestra vida presente y futura». A esto el director del Instituto BBVA de Pensiones añadió que «el primer paso es la planificación en el ahorro. Esto debemos incorporarlo al ADN como lo tenían nuestros abuelos y nuestros padres. La generación del Baby boom debe ahorrar para contar con ingresos suficientes los años que se vivan después de la jubilación. En BBVA contamos con simuladores gratuitos para hacer esta radiografía de la situación actual y futura. Esto nos llevará a tener menos incertidumbre, ya que se conoce la pensión pública, y también la privada gracias a los diferentes planes de ahorro que disponemos. Por ello, en BBVA contamos con expertos para ayudar a tomar las mejores decisiones».

Respecto al futuro, Enrique Devesa señaló la importancia de involucrar a todas las generaciones, puesto que «es un problema de todos y se debe encontrar la solución entre todos. Creo que debemos partir de una mayor información. En primer lugar, sobre lo que cotizamos y cobraremos en un futuro, pero también de los pasos que se están dando en la reforma del actual sistema de pensiones. De esta forma todo sentiríamos como nuestro el sistema y seremos conocedores que el esfuerzo es en beneficio de todos» y añadió que «las propuestas no pueden ser beneficiar a unos en detrimento de otros. Hay que ir encaminados a una reforma estructural que permita cambiar el paradigma establecido. Mirar que han hecho nuestros vecinos y utilizar sistemas de reparto por aportación».